【行業(yè)觀點】農(nóng)民財產(chǎn)權(quán)：實現(xiàn)之難與破解之道！

作者: 李昌平（中國鄉(xiāng)村規(guī)劃設(shè)計院院長）

2015年12月7日

農(nóng)民有土地、山林、水面、房屋等，這都是農(nóng)民的財產(chǎn)，但農(nóng)民的財產(chǎn)不能在銀行抵押貸款。這是農(nóng)民和市民的最大不同。

農(nóng)民的財產(chǎn)權(quán)如果能夠像城市市民財產(chǎn)權(quán)一樣充分實現(xiàn)——獲得抵押貸款，農(nóng)民發(fā)展權(quán)就有了極大的保障，農(nóng)民財產(chǎn)性收入就有了極大的增長空間。

河南信陽市是省級農(nóng)村綜合改革試驗區(qū)，該改革試驗區(qū)的核心試驗課題是通過土地制度創(chuàng)新讓農(nóng)民的承包地和山林等能夠在金融機構(gòu)獲得抵押貸款。

2008年，河南信陽市平橋區(qū)郝堂村的農(nóng)民，經(jīng)過一系列的程序，終于拿到了土地承包證，林權(quán)證等，都是70年的，和城市產(chǎn)權(quán)一樣。

可是，農(nóng)民花錢領(lǐng)到的70年產(chǎn)權(quán)證在任何金融機構(gòu)都不能抵押貸款，政府動員農(nóng)民參與土地確權(quán)前信誓旦旦的承諾落空了。

2009年，我去信陽平橋區(qū)黨校上課和信陽市委黨校演講，有針對性的講了一個題目：《建設(shè)新農(nóng)村，先建新金融》。

我說，農(nóng)地確權(quán)給農(nóng)戶1萬年，正規(guī)金融機構(gòu)也不可能接受農(nóng)民農(nóng)地抵押貸款。道理非常簡單，農(nóng)地抵押給銀行后，農(nóng)民如果不還貸款，銀行要通過打官司等一系列非常復(fù)雜的程序才能把農(nóng)地過戶到銀行，這要花很多精力和錢；

銀行得到農(nóng)地后，轉(zhuǎn)包經(jīng)營農(nóng)地所獲得的收益可能還支付不了銀行職員的工資成本。因此，銀行行長只要不腦殘，是不會接受農(nóng)地抵押貸款的！

信陽平橋區(qū)黨委政府的主要領(lǐng)導(dǎo)問我，如何才能讓農(nóng)民農(nóng)地獲得抵押貸款？我說：必須在農(nóng)民村社內(nèi)部建立起互助合作金融，農(nóng)地只能在村社內(nèi)部的互助合作金融里實現(xiàn)抵押貸款權(quán)，幾乎沒有更好的辦法了。

這是因為：農(nóng)戶農(nóng)地在村社組織內(nèi)部的互助合作金融里抵押貸款后，如果農(nóng)戶違約不還款，農(nóng)地直接收回村集體經(jīng)濟組織后再發(fā)包即可，處置違約的成本極低——內(nèi)部處置、屬于村民自治范疇。

所以，農(nóng)地只有在村社組織的互助合作金融里才有真正的抵押價值。

在平橋區(qū)政府的要求下，2009年9月，我來到了當?shù)赜忻呢毨Т濉绿么澹诤绿么鍎?chuàng)建村社內(nèi)置金融——村社內(nèi)部資金互助社。

我從自己承擔的課題費中拿了5萬元，找政府要了10萬元，用這15萬釣了郝堂村鄉(xiāng)賢的14萬，建了郝堂村夕陽紅養(yǎng)老資金互助社——資金互助促發(fā)展、利息收入敬老人。最初只有15個老人相信，每個老人出資2000元入股。

10月開業(yè)，開業(yè)時的資金規(guī)模才34萬。但讓當?shù)卣d奮的是，郝堂村民在討論控制貸款風(fēng)險的時候，第一條就是土地承包權(quán)抵押貸款、林權(quán)抵押貸款。

原來，農(nóng)地不能抵押貸款，是因為沒有與之匹配的社區(qū)合作金融做支撐，與農(nóng)地是否是集體所有制或者私有制基本無關(guān)。

臺灣，日本、韓國，農(nóng)地抵押也不是在銀行抵押貸款的，也是在鄉(xiāng)農(nóng)會農(nóng)協(xié)的內(nèi)部農(nóng)信部抵押貸款的。越南農(nóng)地私有化30多年了，因為沒有建立起農(nóng)民組織的內(nèi)部金融，照樣不能在金融機構(gòu)里抵押貸款。

郝堂村從2009年開始，夕陽紅養(yǎng)老資金互助社資金規(guī)模一度高達600—700萬元，現(xiàn)在因為貸款需求下降，資金規(guī)模維持在300—400萬之間。在郝堂村，農(nóng)民農(nóng)地抵押貸款就像餓了就吃飯一樣簡單。

郝堂村的老人，每人入股2000元，年底分配800元。

2011年，郝堂村開始搞新農(nóng)村建設(shè)，按照規(guī)劃村集體需要收儲83畝土地用于新農(nóng)村建設(shè)（村內(nèi)占補平衡），收儲83畝土地需要支付村民170萬的現(xiàn)金。村集體以集體建設(shè)用地抵押，從村內(nèi)夕陽紅養(yǎng)老資金互助社貸款160萬元。

從此，郝堂村在新農(nóng)村建設(shè)過程中，集體經(jīng)濟爆炸式增長，2014年，集體資產(chǎn)總規(guī)模超過了3000萬元。而別的村搞新農(nóng)村建設(shè)，村集體卻負債累累。

所不同的是，郝堂村有內(nèi)置金融，所以不需要開發(fā)商主導(dǎo)新農(nóng)村建設(shè)，新農(nóng)村建設(shè)所帶來的土地增值收益和金融創(chuàng)新收益都歸村民和村集體占有了。

郝堂村2009年是一個貧困山村，一個即將消失的凋敝山村，現(xiàn)在變成了全國的知名旅游村、綠色幸福村，集體經(jīng)濟富裕村，全面小康村、共同富裕村，社會和諧村。郝堂村的書記2015年獲得了全國勞模的榮譽。

特別值得一提的是：現(xiàn)在，在全國各地正在開展的土地確權(quán)和農(nóng)地抵押貸款試驗，其實不是什么新東東，信陽市在2008年就大規(guī)模的搞過。

失敗了！

我看全國各地當下的改革試驗，幾乎完全在重復(fù)信陽市改革試驗區(qū)2008年的改革試驗。希望更多的人看到我這篇小文章后，不要在農(nóng)地制度上浪費時間、精力和財力，把精力和財力花在扶持村社內(nèi)置金融建設(shè)上。